▷Moneymaxx Rentenversicherung kündigen » Mehr Geld erhalten (2024)

1Was ist eine private Rentenversicherung?

Die private Rentenversicherung ist vom Grundprinzip eine Lebensversicherung. Sie dient dazu, Sie gegen verschiedene biometrische Risiken abzusichern. Biometrische Risiken sind beispielsweise Langlebigkeit, Invalidität oder Tod. Sobald Sie das vorher im Vertrag festgelegte Alter erreicht haben, zahlt Ihnen die Rentenversicherung eine vorher vertraglich vereinbarte monatliche Rente aus, deren Höhe Sie selbst bestimmen. Sie richtet sich nach der Höhe Ihrer Einzahlungen, dem sogenannten Vertragsvermögen.

Ihre monatliche Rente richtet sich immer nach mehreren Faktoren, welche im sogenannten Rentenfaktor zusammengefasst werden. Ein Rentenfaktor von 20 bedeutet beispielsweise, dass Sie pro angesparten 10.000 Euro später 20 Euro pro Monat als Rente erhalten. Haben Sie also über die Jahre bereits 500.000 Euro angespart, beträgt Ihre monatliche Rente 1.500 Euro.

Für die Rentenversicherung gelten dieselben rechtlichen Vorschriften wie für alle anderen Lebensversicherungen. Das hat den Hintergrund, dass sich die Rentenversicherung einzig und allein in der Auszahlung von der Kapitallebensversicherung unterscheidet. Sonst sind beide Policen beinahe identisch aufgebaut.

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2Deshalb werden immer mehr Moneymaxx Rentenversicherungen gekündigt

In den letzten Jahren haben die Versicherer mit immer mehr Kündigungen bei der Moneymaxx Rentenversicherung zu kämpfen. Immer mehr Menschen entscheiden sich, ihre Police vorzeitig abzugeben, allein in Deutschland sind das über 70 Prozent. Oft sind es persönliche Ursachen, die zur Kündigung führen, doch in der Statistik stechen auch drei allgemeinere Gründe heraus:

• Die Rentenversicherung ist eine Form des kollektiven Ansparens. Das bedeutet, dass alle zusammen Geld einzahlen um auch von den gleichen Vorteilen (Rendite) zu profitieren – das sagen zumindest die Versicherer, wenn man sie auf die Intransparenz der Policen anspricht. Viele Menschen stehen dem jedoch skeptisch gegenüber und weichen lieber auf sichere, transparentere Vorsorgemöglichkeiten aus
• Die sinkenden Zinsen sind ein weiterer Grund, warum klassische Vorsorgemöglichkeiten immer weiter aus der Mode kommen. Im Jahr 2000 wies die EZB noch einen Leitzins von vier Prozent aus, 2022 liegt dieser bereits nur noch bei 0,25 Prozent. Zusammen mit der Rekordinflation und hohen Kosten für die Policen sind die Rentenversicherungen mittlerweile ein Minusgeschäft. Überschussanteile, welche die finanzielle Schieflage noch retten könnten, sind ebenfalls nicht garantiert
• Seit zehn Jahren werden Rentenversicherungen immer teurer. Die Gesellschaften erhöhen die Preise für die Policen weiterhin, ohne auch die Leistungen entsprechend anzupassen. Bereits heute liegen die Kosten bei etwa drei Prozent, während sich die Rendite bei etwa ein Prozent einpendelt. Zusammen mit der Inflation machen Sie auch hier immer ein Minus, also ist es ein starker Grund zur Kündigung

Mit einer modernen Rentenversicherung können Sie auch deutlich besser aufgestellt sein. Hier haben Sie beispielsweise eine Nachversicherungsgarantie, welche auch Anpassungen nach Vertragsabschluss zulässt. Außerdem erlauben viele moderne Versicherungen beispielsweise die Anlage in Aktien und ETFs, mit denen Sie transparent und zukunftssicher aufgestellt sind.

3Moneymaxx Rentenversicherung kündigen: Der Rückkaufswert der Police

Wenn Sie Ihre Moneymaxx Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert der Police ausgezahlt (§ 169 Absatz 1 VVG). Dabei handelt es sich um den nach versicherungsmathematischen Methoden berechneten Wert der Gesamtversicherung aus Sicht der Versicherungsgesellschaft. Die konkrete Berechnungsformel finden Sie in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) des Versicherers. Vereinfacht lautet sie:

Der Rückkaufswert wird nur dann nach dieser Formel berechnet, wenn der Versicherer eine Stornopauschale (entspricht einer Kündigungsgebühr) in der Rechnung stellt. Dazu ist er nach § 169 Absatz 5 VVG nur berechtigt, wenn sie angemessen ist und im Vorfeld vereinbart wurde. Ist dies nicht der Fall, werden vom Rückkaufswert keine weiteren Kosten mehr abgezogen.

Beachten Sie außerdem, dass der Rückkaufswert immer bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen muss. Selbst wenn sich nach den Berechnungen des Versicherers ein niedrigerer Wert ergibt, ist er verpflichtet, Ihnen diese 50 Prozent als Minimum auszuzahlen.

Da die Kündigung Ihrer Moneymaxx Rentenversicherung erst zum Ende des Versicherungsjahres wirksam wird, kann der Versicherer den Rückkaufswert erst hier berechnen und auszahlen. Im Schnitt warten Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer daher rund zwei Wochen auf die Überweisung des Versicherers.

Übrigens: Der Rückkaufswert wird an die oder den Bezugsberechtigten überwiesen. Das ist die Person, die im Rentenfall auch die monatliche Rente erhalten würde.

4Wie Sie Ihre Moneymaxx Rentenversicherung richtig kündigen – Form und Inhalt

Möchten Sie Ihre Moneymaxx Rentenversicherung kündigen, müssen Sie dabei – so schreiben es die Versicherer vor – eine bestimmte Form einhalten. Bei der Moneymaxx finden Sie diese in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), aber auch in der Police selbst (Versicherungsschein). Praktisch unterschieden wird dabei zwischen Schrift- und Textform, wobei erstere nur Kündigungen per Brief und Fax ermöglicht, letztere aber auch elektronische Kündigungen (etwa per Mail) zulässt.

Der Versicherer muss also zwingend einen Brief oder ein Fax („echtes Schreiben“) von Ihnen erhalten. Alternativ können Sie die Rentenversicherung auch kündigen, indem Sie das Anschreiben persönlich beim Versicherer abgeben.

Halten Sie diese Form unbedingt ein. Verstöße führen zu einem Formmangel und im Zweifel immer zur Unwirksamkeit der gesamten Kündigung. Leider gibt es nur wenige Versicherungsgesellschaften, die ihre Kunden auf einen solchen Fehler hinweisen. Am Ende verpassen Sie die Kündigungsfrist, weil Sie den Formfehler erst später bemerken – und der Vertrag läuft mit allen Kosten für mindestens ein Jahr weiter.

Sorgen Sie außerdem für einen Zugangsnachweis, etwa in Form des Einschreibens (mit Rückschein) oder, indem Sie den Faxbericht aufheben. Denn nur so stellen Sie sicher, dass Sie – dazu sind Sie als Absender verpflichtet – im Zweifel beweisen können, dass der Versicherer Ihre Kündigung auch erhalten hat. Heben Sie den Nachweis mindestens auf, bis Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben.

Was den Inhalt des Kündigungsschreibens angeht, machen die meisten Versicherungsunternehmen keine spezifischen Vorgaben. Sie sollten aber beachten, dass es gegebenenfalls zu Rückfragen und entsprechenden Verzögerungen kommt, wenn Ihr Schreiben nicht oder falsch verstanden werden kann. Stellen Sie daher sicher, dass Sie in Ihrer Kündigung mindestens auf die folgenden Punkte eingehen:

1. Nennen Sie alle persönlichen sowie die Vertragsdaten, vor allem also Anschrift, Name, Erreichbarkeit und Kunden- sowie Versicherungsnummer. So stellen Sie sicher, dass Ihre Kündigung unmittelbar zugeordnet werden kann.
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um zu vermeiden, dass der Versicherer Ihr Anliegen falsch versteht oder zum Beispiel als Antrag auf Freistellung von der Beitragszahlung („Vertragspause“) auslegt.
3. Erwähnen Sie einen konkreten Kündigungstermin oder kündigen Sie Ihre Moneymaxx Rentenversicherung zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Dies ist in der Regel das Ende der aktuell laufenden Versicherungsperiode.
4. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen die Kündigung möglichst zeitnah und am besten schriftlich zu bestätigen.
5. Fordern Sie die Moneymaxx auf, den Rückkaufswert zu berechnen und an Sie auszuzahlen. Beachten Sie, dass die Überweisung immer an die bezugsberechtigte Person geht.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch, sofern Sie Ihre Moneymaxx Rentenversicherung schriftlich kündigen.

Prüfen Sie die Kündigungsbestätigung genau, insbesondere mit Blick auf die Wirksamkeit der Kündigung. Anschließend sollten Sie sie gut aufbewahren, den Zugangsnachweis – zum Beispiel den Rückschein des Einschreibens – können Sie entsorgen. Sollten Sie nichts vom Versicherer hören, fragen Sie einmal persönlich nach. In der Regel erhalten Sie am Telefon eine verbindliche Auskunft zum aktuellen Stand der Bearbeitung Ihrer Kündigung.

5Ordentliche und außerordentliche Kündigung der Moneymaxx Rentenversicherung

Wie nahezu alle Verträge, können Sie auch Ihre Moneymaxx Rentenversicherung ordentlich und außerordentlich kündigen. Maßgeblich sind dabei die Regelungen des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG), wobei diese eine Mindestvorgabe darstellen. Der Versicherer hat selbst die Möglichkeit, abweichende Vorgaben zugunsten der Versicherungsnehmer zu erlassen. Achten Sie daher immer auf individuelle Vorschriften in den AVB und im Versicherungsschein.

Moneymaxx Rentenversicherung ordentlich kündigen

Ordentliche Kündigungen sind immer zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Zu beachten ist dabei die Kündigungsfrist, die zwischen einem und drei Monaten dauert (§ 11 Absatz 3 VVG). Die Versicherungsperiode wird auch „Versicherungsjahr“ genannt, beginnt mit dem Abschluss der Versicherung und endet 12 Monate später (§ 12 VVG). Allerdings kann auch eine kürzere Periode vorgegeben werden.

Haben Sie Ihre Police etwa am 01.06. abgeschlossen, endet das Versicherungsjahr am 31.05. des Folgejahres. Bei einer Kündigungsfrist von drei Monaten müssen Sie Ihre Moneymaxx Rentenversicherung bis spätestens 28.02. des entsprechenden Jahres (drei Monate vorher) kündigen. Maßgeblich ist dabei der Eingang des Kündigungsschreibens beim Versicherer. Wann Sie es absenden, spielt keine Rolle.

Gegebenenfalls wurde eine abweichende Versicherungsperiode vereinbart. Sie beginnt dann zwar ebenfalls am 01.06., endet aber bereits am 31.12. des Abschlussjahres. Alle weiteren Versicherungsjahre dauern dann 12 Monate und entsprechen dem Kalenderjahr. In diesen Fällen müssen Sie Ihre Moneymaxx Rentenversicherung bis zum 30.09. des jeweiligen Jahres, also drei Monate vor dem 31.12., kündigen. Versäumen Sie die Kündigungsfrist, wird die Kündigung erst zum Ende des folgenden Versicherungsjahres wirksam. Der Vertrag läuft dann für mindestens ein Jahr weiter.

Außerordentliche Kündigung der Moneymaxx Rentenversicherung

Neben der ordentlichen gibt es noch die außerordentliche Kündigung der Moneymaxx Rentenversicherung. Für sie benötigen Sie einen gesetzlichen Kündigungsgrund, den Sie § 40 Absatz 1 und 2 VVG entnehmen können. Eine Sonderkündigung der Rentenversicherung ist demnach möglich, wenn der Versicherer eine Anpassung zu Ihren Ungunsten vornimmt, also

• die Beiträge erhöht, aber die Leistungen gleich bleiben oder in einem anderen Maße erhöht werden, oder
• die Leistungen sinken, die Beiträge gleichzeitig aber steigen oder nicht im selben Maße reduziert werden.

Auf eine solche Änderung und das mit ihr verbundene Recht zur außerordentlichen Kündigung der Moneymaxx Rentenversicherung müssen Sie einen Monat vorher hingewiesen werden (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Die Frist für die Sonderkündigung beträgt damit regelmäßig einen Monat, versäumen Sie diese, werden die entsprechenden Änderungen wirksam und das Sonderkündigungsrecht erlischt wieder.

6Todesfall beim Versicherungsnehmer: Was passiert mit der Moneymaxx Rentenversicherung?

Anders als beispielsweise eine Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung (sogenannte reine Risikopolicen), löst der Versicherer die Rentenversicherung bei Tod des Versicherungsnehmers nicht einfach auf. Vielmehr bleibt der Vertrag, da hier der Vermögensaufbau und die Altersvorsorge im Vordergrund stehen, bestehen und geht – im Rahmen der Erbfolge – auf die Erben über. Sie führen die Moneymaxx Rentenversicherung mit allen Rechten und Pflichten fort, soweit sie sich aus dem Versicherungsvertrag ergeben.

Zu unterscheiden ist dabei zwischen regulären und abweichend vereinbarten Bezugsrechten nach § 159 VVG. Das Bezugsrecht gibt an, wem die versicherten Leistungen (Rentenzahlung) im Versicherungsfall (Erreichen eines bestimmten Alters, etwa dem 62. Lebensjahr) zustehen:

• Reguläres Bezugsrecht: Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsberechtigter sind identisch. Die Person, die den Vertrag unterschrieben hat, erhält auch die Rente
• Abweichendes Bezugsrecht: Versicherungsnehmer, versicherte Person und bezugsberechtigte Person weichen voneinander ab. Sie haben die Police beispielsweise auf Ihren Namen abgeschlossen, aber Ihren Ehepartner, der im Versicherungsfall die Rente erhält, begünstigt

Wurde nach § 159 Absatz 1 und 2 VVG ein abweichendes Bezugsrecht vereinbart, bleibt dieses auch dann bestehen, wenn sich der Versicherungsnehmer ändert. Haben Sie beispielsweise Ihren Ehemann zum Leistungsbezug berechtigt und geht der Versicherungsvertrag auf Ihre Kinder über, steht die Versicherungsleistung weiterhin dem Ehemann zu.

Davon unberührt bleibt allerdings das Recht der Erben, die Moneymaxx Rentenversicherung zu kündigen. Da der Todesfall kein Sonderkündigungsrecht auslöst, gelten hierfür die regulären Vorschriften (insbesondere §§ 168 und 169 VVG) für die ordentliche Kündigung. Durch den Eintritt in die Stellung des Rechtsvorgängers führen Sie bereits begonnene Fristen fort, sodass sich auch die laufende Versicherungsperiode nicht ändert.

Beachten Sie bei der Kündigung einer geerbten oder verschenkten Lebens- oder Rentenversicherung aber zusätzlich die folgenden Punkte:

• Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall. Legen Sie, soweit sie Ihnen bereits zugegangen sind, direkt die entsprechenden Dokumente (insbesondere den Erbschein) vor
• Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern es bei einer anderen Person liegt und widerruflich vereinbart wurde
• Teilen Sie der Versicherungsgesellschaft Ihre Bankverbindung mit, da möglicherweise das bereits aufgelöste Konto des Erblassers gespeichert ist

So stellen Sie auch hier sicher, dass es nicht zu zeitaufwendigen Rückfragen kommt und dass der Versicherer Ihre Kündigung zeitnah bearbeiten kann. Denken Sie in jedem Fall daran, dass der Rückkaufswert immer der bezugsberechtigten Person zusteht.

7Moneymaxx Rentenversicherung: Kündigen oder widerrufen?

Viele Kunden, die ihre Moneymaxx Rentenversicherung loswerden möchten, entscheiden sich dabei direkt für die Kündigung – dem bekanntesten und in der Regel auch komfortabelsten Weg. Allerdings ist die Kündigung meist mit hohen Verlusten verbunden, sodass Sie am Ende weniger ausgezahlt bekommen, als Sie über die Beiträge an den Versicherer gezahlt haben. Besser ist der Widerruf – helpcheck zeigt, welche Optionen Sie nutzen können!

Die Kündigung: Oft mit Verlusten verbunden

Die Kündigung der Moneymaxx Rentenversicherung ist oft mit hohen Verlusten verbunden. Hintergrund ist die Berechnungsmethode der Gebühren des Versicherers. Denn dieser schaut sich beim Abschluss der Police das voraussichtliche Endvermögen des Vertrags an und berechnet auf dieser Grundlage alle anfallenden Vertragskosten. Auch wenn Sie den Beitrag später reduzieren oder die Moneymaxx Rentenversicherung kündigen, zieht er die berechneten Gebühren vom Vertragsvermögen ab.

Insbesondere findet bei einer frühzeitigen Kündigung keine Anpassung der Kostenquote an das dann reduzierte Vertragsvermögen statt. Übersteigen die Gebühren das bislang eingezahlte Kapital und konnten Zinsen und Überschüsse die Differenz nicht ausgleichen, kommt es zu einem mitunter spürbar hohen Verlust.

Der Widerruf – denken Sie an den Joker in der Hinterhand!

Anstelle der teuren Kündigung ist bei zahlreichen Policen, so auch bei der Moneymaxx Rentenversicherung, oft ein „ewiger Widerruf“ möglich. Grund dafür sind fehlerhafte Widerrufsbelehrungen, die der Versicherer bei Vertragsabschluss an die Versicherungskunden ausgehändigt hat. Denn für einen wirksamen Beginn der in der Regel 30-tägigen Widerrufsfrist (§ 152 Absatz 1 VVG) müssen nach § 8 Absatz 2 VVG folgende Dokumente vorliegen:

• Der Versicherungsschein, also die eigentliche Police
• Verbraucherinformationen nach der VVG-InfoV, insbesondere zu den Kosten
• Eine Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG entspricht

Bei vielen Verträgen aus den Jahren 1994 bis 2007 mangelt es an der dritten Voraussetzung. Entweder wurde die Widerrufsbelehrung von der Versicherungsgesellschaft von Anfang an vollständig weggelassen oder sie entsprach nicht den geltenden Vorgaben. Der BGH hat unter anderem mit Grundsatzurteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) entschieden, dass es in diesen Fällen nicht zu einem Ende der Widerrufsfrist kommt und dass damit ein „ewiges Widerrufsrecht“ der Verbraucherin oder des Verbrauchers besteht.

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Der Widerruf hat – vor allem im direkten Vergleich mit der unrentablen Kündigung – folgende Vorteile:

• Der Widerruf wird, anders als die Kündigung, sofort und nicht erst zum Ende der laufenden oder folgenden Versicherungsperiode wirksam
• Sie erhalten alle eingezahlten Versicherungsbeiträge (ohne Risikoanteile) wieder ausgezahlt. Da der Versicherer keine Kosten einbehalten darf, bekommen Sie auch Abschluss-, Verwaltungs- und gegebenenfalls bereits gezahlte Stornogebühren wieder zurück
• Alle Zahlungen werden entsprechend der vom Versicherer erzielten Rendite verzinst. Es gilt keine Begrenzung auf einen eventuell vereinbarten Garantiezins

Im Schnitt erhalten Kunden, die ihre Moneymaxx Rentenversicherung nicht kündigen und die Police stattdessen widerrufen, mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt.

Bei helpcheck tragen Sie dabei kein Kostenrisiko. Denn wir berechnen nur im Erfolgsfall ein Honorar, das sich prozentual nach dem gegenüber der Kündigung erzielten Mehrwert (Gewinn) richtet. Scheidet ein Widerruf aus oder kommen wir nach der Prüfung der Unterlagen zum Ergebnis, dass er sich nicht lohnt, fallen keinerlei Kosten an.

Laden Sie noch heute Ihre Vertragsunterlagen hoch oder senden Sie sie per Post an helpcheck. Sie erhalten nach wenigen Tagen eine erste Rückmeldung und Einschätzung zu den Erfolgsaussichten. Auf Wunsch setzen wir den Widerruf dann gegenüber der Moneymaxx Rentenversicherung durch!